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保険全般

【医療保険】『掛け捨て』は損?相場は?ぶっちゃけ必要なのか

投稿日:2018年9月11日 更新日:

このブログ記事をご覧の方は、

医療保険を新規に契約されるか、

お持ちの医療保険を切り替えるか、

悩まれていることと思います。

今回は、「掛け捨て」型の医療保険は損なのか、

もし、「掛け捨て」型の医療保険に入るなら

相場はいくらか、についてお話しします。

また、それを踏まえて

保険業務歴20数年の私が、

ぶっちゃけ医療保険は必要か、お話しします。

医療保険を検討されている方は、

どうぞ参考にご覧ください。

「掛け捨て」型の医療保険は損なのか?

まず初めに、現在の医療保険は、

「掛け捨て」型と「積み立て(貯蓄)」型があります。

数年前までは、医療保険と言うと、「掛け捨て」型でした。

ですから、数年前までは、

皆さん、「掛け捨て」型の医療保険に加入されていました。

では、現在はどうでしょう。

私が、ご契約いただいている医療保険の比率は、以下の通りです。

「掛け捨て」型:「積み立て(貯蓄)」型=10:90

「掛け捨て」型の医療保険に入りたいと

言われる方は、まずいらっしゃいません。

でも、10%は、「掛け捨て」型じゃないか、

と言われることでしょう。

この10%の方は、ご年配の方で、

契約条件に当てはまらないため、

「積み立て(貯蓄)」型を契約できず、

仕方なく「掛け捨て」型にされた方です。

皆さんの選択は正しいと思います。

私も、今、医療保険に入るなら、「積み立て(貯蓄)」型にします。

私の個人的な意見ですが、「掛け捨て」型の医療保険は損だと思います。

私は、日々の業務で入院された方の

保険金の受取額も把握しています。

70歳位までの方は、数万円~10数万円位が多いです。

その保険金を受け取るために払った掛け捨ての保険料は

200万円前後です、というような方がたくさんいらっしゃいます。

保険料ばかり払ってきて、一回も入院したことがなく、

初めて入院したと思ったら、すぐに退院する方はほんとに多いです。

今どき、病院は一人の入院患者さんを長く入院させませんし。

しかし、ほとんどの方は、損ですが、一部の方は

「掛け捨て」型の医療保険でも損しないことがあります。

それは、医療保険に加入して、間もなく入院し、

保険金を受け取ったら、解約される方です。

入院を予知されている方は、お得かもしれません。

ごく少数ですが、そんな方もいらっしゃいます。

その方だけを見ると、保険会社は赤字ですが、

ほとんどの方については、黒字なので、入院しない方の保険料を

保険金に回せば、十分黒字なのです。

「掛け捨て」型の医療保険の相場はいくらなのか

「掛け捨て」型の医療保険にしか入れない方は、

ご年配の方が多いので、相場は高くなります。

相場は、月々1万円前後でしょう。

これで、入院日額1万円が目安です。

ご年配でない方が、「掛け捨て」型の医療保険に入る場合は、

相場は、月々2,000円~3,000円でしょう。

「掛け捨て」型なら、これくらいの保険料が妥当です。

医療保険はぶっちゃけ必要なのか

「掛け捨て」型の医療保険は、ぶっちゃけ不要です。

ご年配の方も無理して、月々1万円払うくらいなら

貯金して、入院に備えればいいと思います。

入院治療費は、高額療養制度のおかげで月に数万円の負担で済みます。

ただし、個室に入院する場合は、差額ベッド代だけで

日に1万円~15,000円位かかるので、

加入後間もなく入院するようなことがあったら、

とても助かるので、「入ってて、よかった」と思うでしょう。

「積み立て(貯蓄)」型の医療保険は、ぶっちゃけどちらとも言えません。

払った保険料の元本が保険金もあわせて、全額返ってくることが前提ですよ。

貯金をするのが苦手な方は、必要だと思います。

強制的に払っていくことになりますから、いつの間にか貯金できます。

しかし、落とし穴があります。

積立金が返ってくる満期より以前に解約したり、失効したりすると

払った元本を大きく割り込んでの返戻となります。

かなり損します。

そのような可能性があるなら、普通に銀行で積み立てしたほうがいいです。

まとめ

「掛け捨て」型の医療保険は一般的には損します。

ご年配の方で「積み立て(貯蓄)」型の医療保険の加入条件に

合わない場合は、やむを得ませんが、高い保険料を払わなくても、

普通に貯蓄で備えればいいのではないでしょうか。

「掛け捨て」型の医療保険の相場は、ご年配の方で、

月々1万円、そうでない方は、月々2,000円~3,000円が目安です。

「掛け捨て」型の医療保険は、ぶっちゃけ不要です。

ほとんどの方が損するように設計されています。

加入後間もなくして入院される方だけは、お得です。

「積み立て(貯蓄)」型の医療保険は、ぶっちゃけどちらとも言えません。

強制的に保険料を払うので、貯金が苦手な方には、お勧めです。

ちゃんと払った分は返ってくるので、損はしません。

しかし、積み立て満期前に解約したりすると、

元本を大きく割り込んでしまうので、注意が必要です。


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